第4章大脑中的烟雾探测器（第3/4页）

因此，决策过程中将不可避免地产生错误。在一个信息不充分、不完整的世界里，我们根本不可能总是做出正确的决策。而且，我们知道共有两种误差：一种误差是你带了雨伞但没有下雨，这种误差叫作“错误警报”（false alarm），就好像没着火但烟雾探测器却响了。这倒没什么大不了的。相反，另一种误差是下雨了而你却没带伞，这叫作“漏失”（miss）。漏失的代价通常远远大于错误的警报。在雨伞的案例中，漏失意味着你会被浇成落汤鸡，新买的西装也毁了。在烟雾探测器的案例中，漏失的后果更可怕，它可能导致你和家人发生生命危险。

自然选择创造了像大脑这样带有偏见的系统，从而将代价更大的误差降至最低。这种为避免在进化中产生代价昂贵的误差的内生偏见叫作“烟雾探测器原则”（smoke detector principle）。进化心理学家马尔蒂耶·哈兹尔顿和兰迪·内瑟认为，自然选择根据这个原则设计了人类的判断和决策系统。我们的大脑就像优质的烟雾探测器，它被设置成即使没着火也要报警的敏感度，强迫我们容忍错误警报带来的不便，避免致命的漏失。进化倾向指引我们避免重大误差，也导致我们的决策产生更多的小误差，但我们制造的这些小误差都是为了避免重大的错误。

投资的烟雾探测器原则

烟雾探测器原则存在于数量众多的决策误差中。例如，你每天不厌其烦地系上行车安全带，结果从来没有发生交通事故，那么这说明系安全带的1 000次决策中有999次都是误差。在绝大部分情况下，我们被迫系着安全带开车而得不到任何好处（就好像在晴天拎着笨重的雨伞到处走一样）。然而，被安全带绑了几十年以后，大部分理性的人都会开心地选择这个误差，因为与祖父母那个不系安全带的时代相比，今天的交通事故死亡率已大大下降。烟雾探测器原则能够指导人们通过这种小误差来避免没系安全带导致交通事故的重大失误。

从烟雾探测器的角度看决策误差，与人们通常对误差的理解大不相同。例如，很多经济学家认为，在金钱的问题上，人们的决策尤其容易出现误差。盖瑞·贝尔斯基（Gary Belsky）把我们称为“愚蠢的金融投资者”。他认为，最常见的财务错误就是人们在金融投资上承担的风险太小——因为人类极度厌恶风险。由于美国股票长期跑赢其他种类的投资，一些理性人便很疑惑为什么没有更多的人投资股市。如果你有5 000美元的积蓄，很多年后才退休，那么聪明的理性经济人应该用这笔钱做多样化投资，包括一部分有风险的股票。可是，很多人却选择了把这5 000美元存到银行——存款利息可能微不足道。从传统经济学的角度看，这似乎是非理性的。

但是，再用烟雾探测器原则来思考同一个财务决策。关于如何安排5 000美元积蓄的决策可以产生两种误差：一种可能性是你把钱放在银行，而股市又进入牛市。这样你就无法获得可观的投资回报，只有5 000美元的本金和区区1.8%的利息。正是这种明显的差别使风险厌恶显得如此非理性。

我们同意这是一种误差，但是这种误差并不会让你倾家荡产。想想另一种可能性：你把积蓄都投入股市，然后熊市开始了，结果你血本无归。说真的，本书的一位作者就在2001年把退休基金的一大部分从低利率的债券账户拿出来投入了股市。做出这个决策后没几个月，股市便出现了一次史无前例的暴跌，过了没多久又再次探底。正如我们在本书的前言中所说，他现在的处境就是不得不等到80岁再退休；而且即使熬到那天，说不定也只能在厄瓜多尔的窝棚里了此余生。